《45歲退休，你準備好了？》

http://mag.chinatimes.com/mag-cnt.aspx?artid=13193&page=1

作者／田臨斌　出版／時報出版

《新書簡介》
過自己真正想要的生活

最近在網上看到一段流傳很廣的文字，講的是一位資深護士經常傾聽臨終病人，向她訴說此生最遺憾後悔的事情。她把這些事按照發生頻率整理排列成「人生五大憾事」，分別是：


（一）希望當初有勇氣過自己真正想要的生活，而不是別人要我過的生活。
（二）希望當初沒有花這麼多精力在工作上。
（三）希望當初能有勇氣表達自己的感受。
（四）希望當初能和朋友保持聯繫。
（五）希望當初能讓自己活得開心點。

我猜多數人讀這篇文章時心中有許多感慨，但並沒有太多驚訝，原因是這五件事經常都掛在我們心上，或起碼存在潛意識中。但既然如此，為什麽總要等到人生即將步入終點的時候，才像大夢初醒一樣和自己算一筆賠本的總帳呢？

你可能會說：「唉！人在江湖身不由己啊！不是我不想做那些事，但一身責任義務，實在沒辦法。」就像看這篇文章的時候覺得很有道理，甚至轉發給親朋好友分享，但看完以後呢？嘆口氣，繼續柴米油鹽，我行我素。

真的是這樣嗎？其實人是有選擇的，不信問問那些臨終病人，我相信他們後悔遺憾的並不是這一生沒有中樂透發財，所以才沒有去做自己想做的事，而是感悟到當初的確擁有選擇條件，卻沒有去做。

如果你反問：「我每天被生活追著跑，忙得像條狗一樣，憑什麽說我有選擇生活的條件？」我不止說給你聽，還做給你看。這本書的內容正是描述一個沒有富爸爸（更沒有中樂透），學經歷也算不上特出的人，讓自己具備選擇生活方式條件的方法。

這本書雖然以「退休」為題，但和坊間談論退休理財或銀髮族生活規劃的書籍不一樣。原因很簡單，因為講的不是六十多歲退休，而是四十多歲。這二十年的差別造成事前的準備規劃，以及事後的生活實踐都和傳統意義的退休大不相同。

為此，我本來不想用「退休」這二字，但尋遍各種可能卻沒有找到合適的替代用語，只好沿用老詞。我希望、也相信，不久之後社會學家會發明一個新詞，準確無誤的描述一個全新的人生階段，這個字詞將普遍被人們認知和理解，因為將有愈來愈多的人在四十多歲開始過自己真正想要的生活。

讀者或許會發現這本書所描述的某些想法，和現在社會主流價值觀不完全一致。關於這一點，我不想也無法強求別人認同，就像我所處的家庭和財務狀況和你不一樣。

這些都是事實但不是重點，重點是讀者的想法。讀者可能說，書中所談論的都是一派胡言，但別忘了，人生是自己的，讀者可以永遠當個安全舒適的旁觀者，平時對台上表演指指點點，到頭來帶著悔恨細數人生五大憾事。但也可以跳上舞台親自演繹精彩的人生，管他台下是掌聲還是噓聲，依然興高采烈的把每一天活得盡興，然後心滿意足、了無遺憾的跟這個世界說拜拜。這其間的差別，不過就在一念之間，也就是「你」的一念之間！

除了具備退休的客觀條件外，做好主觀的心理準備同樣是關鍵，但前提是必須懂得放下，才能從中獲得好處。

許多人對現狀不滿，對未來懷抱理想，卻徘徊在不進不退之間，期望得到兩邊的好處，結果卻經常蹉跎歲月，兩頭落空。我四十五歲退休，至今六年，其中沒有一天不為這個自認此生最英明的抉擇，感到鼓舞慶幸。

常有人誇我勇敢或說羨慕我的處境。的確，在適當時機縱身一跳確實需要相當勇氣，但如果誇我的人了解，我因為放下而受到的好處，恐怕就不認為那是勇敢了。羨慕的人如果能拋開世俗價值看待自己真正擁有的東西，恐怕就不會認為我有什麽好值得羨慕了。

許多人認為，退休唯一的考量就是籌措退休金，我不想低估但也不願意高估金錢的價值，它在我心目中之於退休規劃的重要性，就像書中談論到金錢的章節比重一樣，大約佔三分之一，那也就表示，還有其他三分之二的事物是你需要花更多精力關注的。

這些事物是我在身體力行四十五歲退休中，所學到的經驗與教訓，有感於自己從小到大，大部分時間都在糊里糊塗中度過，難得嚐到明白度日的甜頭，好東西要和好朋友分享，於是成書，不敢保證無效退費，但保證字字真實體驗，句句發自肺腑。對錯好壞，參考價值就留給讀者判斷啦！

《內容摘錄》
你不理財，財不理你，投資理財是一生的功課。
記帳

「金錢通常成本過高。」──愛默生，作家
「成功就是除了金錢外，必須煩惱其他的事情。」──凱許，歌手

這堂課就讓我們真刀實槍，談談如何投資理財為早日退休做準備吧！

錢財是很有意思的東西，你愈是追求，它就愈跑給你追，你要是停下腳步，故作矜持，它也絕不會主動靠過來，這就是所謂的「人不理財，財不理我」。說到理財，許多人腦海中可能馬上出現：新興市場、融資融券、對沖基金，甚至近年惡名昭彰的連動債等等專業術語，但是你知道最基本、最重要的理財手段是什麽嗎？記帳！是的，就是你我在踏入社會時曾經嘗試，卻很快就嫌麻煩而放棄的記帳。

記帳的功用眾人皆知，但對於退休準備有其特殊意義。一般人不敢咬著子彈勇敢做出抉擇，最擔憂的就是怕退休後錢不夠用。但話說回來，如果不知道生活需要多少錢，又如何斷定錢夠不夠用？

要知道箇中道理就必須先明白兩件事：第一、退休要過什麽樣的生活？這個部分且容我在後面的章節詳加探討；第二、過這樣的生活需要多少錢？要回答這個問題就要記帳。你說：不用麻煩了，我從經驗中大致有個概念。但一旦開始記帳，你會大吃一驚，自己對帳務了解的貧乏。就算真能抓個八九不離十，記帳也會讓你發現，原來還有許多可以改善的空間。

我退休前半年開始記帳，把每一筆開銷鉅細靡遺、依據用途記錄下來。以前認為這是繁雜的工作，但一旦開始記帳後即使經歷初期的費力，然而堅持下去就養成隨手記帳的習慣。養成的關鍵之一是不拖延，每天至少記一次；其二是要長期堅持，許多記帳的好處只有長期追蹤才能顯現；最後是適當的細分「用途」，要細緻到能清晰掌握消費流向，又不至於太過繁瑣造成無謂負擔。

做法是準備一本筆記本放在家中固定位置，盡量把每一筆開銷在第一時間寫下來，如果不行，最起碼每天就寢前把這一天做個了結。旅行在外省麻煩就當成一整筆開銷處理，記帳不是寫文章，重點是花最少時間提供最多信息。每個月的最後一天是結帳日，把筆記本中的紀錄一一登入電腦，只需要在相對應用途格內鍵入數字，如果這筆開銷較特別，可以在格內加注解，電子表格涵蓋十二個月的資料，除了自動加總外，還可以預先設定計算月平均數的公式。

用途的分門別類因為每人生活狀況不同，需要做相應調整。以我為例，所有費用分成：

（一）和房屋相關的費用，之下細分成水電管理費等項目。
（二）家用，細分成食物、家庭用品和雜支。
（三）個人開銷，包含衣物、餐廳、旅行。
（四）交通費用。
（五）健康醫療費用。
（六）預算外開銷，譬如：搬家、換車、做牙齒等非常態費用。

這些是經過一段時間調整出適合個人狀況的分類，有些費用，例如保險、稅費、換電腦、買球具，金額雖大但久久才發生一次，單看一兩個月不準確，必須長期記錄才能提供夠完整的金錢流向。

記帳另一個用途是做預算。例如，結束一個年度後經過檢討實際花費，可以為下年度訂定目標，既富挑戰又有樂趣。做預算的最大好處是為平日生活做規劃，比方說，增加書籍的預算就要買更多書，買來就要花時間閱讀，減少衣物預算，無形中也減少逛商場的時間。長期跟蹤和分析消費模式能夠對生活形態，甚至是否要換房子等大事，提供很有用的參考


除了記錄支出外，還要記錄收入和資產。或許你自認對收入狀況瞭若指掌，事實是，收入的形式很可能比你想像的更複雜，薪資、房租、獎金、賣車賣房、退稅、投資收益、分紅、利息、禮金、中彩券等等，只有確實記錄收和支的細節，才能真正做到收支平衡。

資產表用來記載各項資產現況，包括：銀行存款餘額、股票基金現值、匯率變動，透過分析每個月資產變動原因和跟蹤長期趨勢，能了解總體財務健康情形，而不至於一有狀況就手忙腳亂的亂買亂賣。

聽起來很複雜嗎？設計這三份分別顯示消費、收入和資產的表格，的確需要運用一些基本財務觀念，但更多的只是常識，重點是動手去做，邊做的同時邊學習調整適合自己的方法。
你或許會說，擁有的資產不多，複雜性也不高，而且既然金錢只是工具，就不應該為此過於傷神才對。說得好，正因為如此更要記帳，如果你期望儘快達到某個財務目標，或不希望成天為財務狀況擔憂，或不被必定發生的通貨膨脹和偶然一遇的金融風暴打擾生活，你都需要記帳。

許多人正在為該買或該賣什麽投資標的，而煩惱得睡不著覺，這些的確是很重要的抉擇，但與其讓自己陷入無休無止的金錢遊戲，或許眼前真正的當務之急是透過養成記帳習慣，為財務管理預先打下進可攻退可守的堅實基礎。

事實是，即使達成足以讓自己退休的財務目標後還得記帳。我每個月花在更新這三份表格的時間總和不超過兩個小時，卻能讓其他時間幾乎完全不用再花腦筋煩惱和金錢相關的事情，也因此能夠更加專注在生活中真正值得專注的事物。